Overboeken kost bij de meeste brokers geld per positie, niet per portefeuille. Bij DEGIRO betaal je bijvoorbeeld €20 per regel als je vertrekt, dus tien fondsen kosten €200. Trade Republic rekent niets voor een overboeking. Reken daarom eerst uit in hoeveel jaar je jaarlijkse besparing die eenmalige kosten terugverdient. Fractionele aandelen kunnen vrijwel nooit mee en moet je verkopen. In Nederland is dat fiscaal ongevaarlijk, want box 3 kijkt alleen naar je vermogen op 1 januari en niet naar winst bij verkoop.
Overstappen naar een andere broker is geen knop maar een proces. Je kunt twee kanten op: je posities laten overboeken naar de nieuwe partij, of alles verkopen en opnieuw kopen. Beide hebben kosten en nadelen, en welke route slim is hangt af van je portefeuille. Hieronder zetten we op een rij wat het kost, wat er misgaat, en wanneer overstappen zich terugverdient.
Wat kost beleggen je per jaar?
Overboeken kost geld per positie, niet per portefeuille
Dit is de kostenpost die de meeste mensen onderschatten. Brokers rekenen doorgaans per regel, oftewel per fonds of aandeel dat je aanhoudt, en niet per overboeking.
DEGIRO rekent voor het overboeken van je portefeuille naar een andere partij €20 per regel, plus eventuele kosten die de ontvangende partij in rekening brengt. Heb je een gespreide portefeuille met tien posities, dan ben je dus €200 kwijt om te vertrekken. Kom je juist bij DEGIRO binnen, dan is de overboeking gratis boven de €3.000 en betaal je daaronder €10 per regel. Trade Republic rekent geen kosten voor een inkomende overboeking.
Het loont dus om vooraf te tellen hoeveel regels je hebt. Twee wereldwijde ETF's overboeken is iets heel anders dan een portefeuille met vijfentwintig losse aandelen.
Wanneer verdien je de overstap terug
Zet de eenmalige kosten naast wat je per jaar bespaart. Een voorbeeld met de bedragen hierboven:
| Situatie | Eenmalige kosten | Terugverdiend bij €100 besparing per jaar |
|---|---|---|
| 2 posities overboeken | €40 | na ruim 4 maanden |
| 10 posities overboeken | €200 | na 2 jaar |
| 25 posities overboeken | €500 | na 5 jaar |
De vuistregel: bij een kleine portefeuille met veel losse posities is overstappen zelden de moeite. Bij een grote portefeuille met weinig regels is het vaak binnen een jaar terugverdiend. Reken het met je eigen aantal posities na voor je iets aanvraagt.
Fractionele aandelen kunnen meestal niet mee
Beleg je via een spaarplan met vaste maandbedragen, dan bezit je vrijwel zeker fracties van aandelen. Een fractie bestaat alleen in de administratie van je broker en niet als verhandelbaar stuk op de beurs. Daardoor kan hij niet mee in een overboeking.
In de praktijk verkoopt de vertrekkende broker die fracties en maakt het geld over. Je stapt dus deels uit de markt en koopt later opnieuw in, met het risico dat de koers ondertussen beweegt. Dat is geen ramp, maar wel iets om bewust te plannen.
Fiscaal is verkopen in Nederland ongevaarlijk
In veel landen is verkopen een belastbaar moment, omdat er vermogenswinstbelasting wordt geheven over het verschil tussen aankoop- en verkoopprijs. Nederland werkt anders. In box 3 wordt gekeken naar de waarde van je vermogen op 1 januari, niet naar de winst die je bij verkoop maakt.
Dat betekent dat de route "alles verkopen en bij de nieuwe broker opnieuw kopen" fiscaal geen extra rekening oplevert. Je hoeft je aankoopprijs dus niet mee te verhuizen voor de Belastingdienst. Wel is het handig je eigen overzicht te bewaren, simpelweg om te weten hoe je portefeuille het doet.
Let op: de regels rond box 3 zijn in beweging. Kijk voor jouw jaar altijd op de site van de Belastingdienst.
Reken op enkele weken zonder toegang
Een overboeking van effecten loopt via de bewaarinstellingen van beide partijen en duurt in de praktijk enkele weken. In die periode kun je je posities meestal niet verkopen. Dat is zelden een probleem voor een langetermijnbelegger, maar het is wel goed om te weten dat je even niet kunt ingrijpen.
Loopt er in die periode een dividenduitkering of een bedrijfsactie, dan kan de afhandeling vertragen. Plan een overstap dus liever niet vlak voor een verwachte dividenddatum.
Zo pak je het aan
- Tel je posities. De kosten lopen per regel, dus dat aantal bepaalt de rekening.
- Vraag de overboeking aan bij de nieuwe broker, niet bij de oude. De ontvangende partij start het proces en heeft daar meestal een formulier voor.
- Controleer eerst of de nieuwe broker al je fondsen voert. Kan hij een fonds niet aanhouden, dan wordt het alsnog verkocht.
- Vraag naar een overstapvergoeding. Sommige partijen vergoeden de overboekingskosten tot een bepaald bedrag als je binnenkomt.
- Houd je oude rekening even open tot alles klopt, inclusief eventuele nagekomen dividenden.
Onder de streep is overstappen vooral een rekensom. Weet wat je bespaart, weet wat je betaalt per regel, en kijk of het verschil binnen een redelijke termijn is terugverdiend. Is dat niet zo, dan is blijven waar je zit een prima beslissing.
Veelgestelde vragen
Nee, in de meeste gevallen kun je posities laten overboeken zodat ze belegd blijven. Uitzondering zijn fractionele aandelen en fondsen die de nieuwe broker niet voert; die worden verkocht.
In Nederland kent box 3 geen vermogenswinstbelasting; er wordt gekeken naar je vermogen op 1 januari. Verkopen tijdens een overstap levert daardoor geen extra heffing op. Controleer de actuele regels bij de Belastingdienst, want box 3 verandert.
Reken op enkele weken. In die periode kun je de betrokken posities doorgaans niet verhandelen.
Bij veel losse posities is dat vaak slimmer: je laat de bestaande portefeuille staan en legt nieuw geld in bij de goedkopere partij. Zo vermijd je overboekingskosten, maar je houdt wel twee rekeningen.