Welke soorten vastgoedfinanciering zijn er beschikbaar in Nederland?

In Nederland zijn er diverse vormen van vastgoedfinanciering beschikbaar, afhankelijk van uw investeringsdoel. U kunt denken aan traditionele hypotheken, gespecialiseerde vastgoedleningen en alternatieve financieringsvormen. Deze opties dienen voor de aankoop of ontwikkeling van zowel woning- als bedrijfspanden.

Traditionele hypotheken voor vastgoed

Traditionele hypotheken voor vastgoed bieden financieringsmogelijkheden, maar kennen ook duidelijke nadelen. Ze hebben een lange looptijd, vaak 30 jaar of langer, wat de maandelijkse lasten kan verlagen. Echter, door deze lange looptijden betaalt u een hogere totale rente vanwege de lange looptijd. Een hoge inleg is noodzakelijk, en deze financieringsvorm gaat gepaard met beperkende en strenge voorwaarden. Specifiek voor woningfinanciering zijn de eisen en voorwaarden beperkend. Er is bovendien een risico op stijgende rentepercentages over de tijd. Ook hanteren traditionele kredietverstrekkers vaste aflossingsschema’s met minder aanpassingsmogelijkheden.

Gespecialiseerde vastgoedleningen

Gespecialiseerde kredietverstrekkers bieden vastgoedfinancieringen voor eigen gebruik of belegging. Deze financiers denken beter mee met complexe vastgoedprojecten en financieringsconstructies dan traditionele banken. Ze realiseren 100% maatwerk financieringen en kunnen rentekorting of gunstigere voorwaarden bieden. Een voorbeeld is 123vastgoedfinanciering, die specialistische verhuurhypotheken aanbiedt voor vastgoedinvesteringen vanaf €100.000. Vastgoedleningen voor zorgvastgoedexploitanten, voor bestaande faciliteiten en bouwprojecten, bestaan vaak uit hypotheekleningen met commercieel vastgoed als onderpand. Specialistische vastgoedbanken verstrekten vanaf 2015 financieringen met LTV-ratio’s tussen 60 en 75 procent van de getaxeerde marktwaarde. Een gespecialiseerde kredietmakelaar helpt u kiezen uit leningen met looptijden van 10, 12, 15 of 20 jaar.

Alternatieve financieringsvormen voor vastgoed

Alternatieve financieringsvormen voor vastgoed bieden ondernemers en investeerders kansen buiten traditionele banken. Deze financiering omvat opties zoals investeerders, speciale fondsen en crowdfunding. Ook kunt u denken aan zakelijke beleggingen, factoring, financial leasen, direct lending en financiering via familie of vrienden of particuliere leningen.Alternatieve financiers bieden vaak flexibele voorwaarden en mogelijkheden voor boetevrije aflossing. Zij hebben voordelen ten opzichte van banken, waaronder kortere doorlooptijden. Dit maakt het mogelijk om sneller op kansen in te spelen.Partijen buiten de traditionele banken die leningen aanbieden, zijn bijvoorbeeld kredietunies en crowdfundingsplatforms. Verder zijn er venture capital, private equity, factormaatschappijen, regionale en landelijke fondsen, ontwikkelingsmaatschappijen en private investeerders. Een toegankelijk alternatief is deelname aan een vastgoed financiering fonds.

Hoe kom je in aanmerking voor vastgoedfinanciering?

Om in aanmerking te komen voor vastgoedfinanciering, beoordelen kredietverstrekkers uw financiële situatie en het vastgoed zelf. Het vastgoed dient hierbij als onderpand. De specifieke eisen verschillen sterk per type vastgoed en het beoogde gebruik. Zij kijken hierbij naar uw inkomsten, eigen vermogen, en de ervaring van de ontwikkelaar. Daarnaast gelden er eisen aan huurwaardegarantie en zijn er specifieke voorwaarden voor producten zoals een Starterslening.

Belangrijke criteria voor kredietwaardigheid

Kredietverstrekkers beoordelen uw kredietwaardigheid nauwkeurig bij het aanvragen van vastgoedfinanciering. Zij kijken naar uw kredietscore, schulden-inkomensverhouding en andere relevante factoren om uw vermogen tot terugbetaling vast te stellen. In Nederland telt ook uw BKR-notering en persoonlijke situatie, zoals woon- en gezinssituatie, mee. Voor commerciële vastgoedfinanciering zijn de kredietgeschiedenis en kredietscore van de aanvrager de belangrijkste factoren. De financiële gezondheid van uw bedrijf, met jaarcijfers, winstgevendheid, omzet en schuldenlast, is hierbij essentieel. Een betrouwbare betalingsgeschiedenis en voldoende eigen inbreng zijn bepalend voor goedkeuring.

Benodigde documenten en bewijsstukken

Voor vastgoedfinanciering heeft u diverse documenten en bewijsstukken nodig, afhankelijk van uw situatie. Dit omvat algemene officiële documenten zoals een werkgeversverklaring en rekeningafschriften. Specifieke situaties vragen om aanvullende bewijzen:

• Als zelfstandige moet u minimaal twee jaarcijfers aanleveren.
• Bij een zakelijke hypotheek zijn documenten nodig die eigen vermogen of het inkomen van uw partner aantonen.
• Voor internationale hypotheekaanvragen zijn bewijs van inkomen, bankafschriften en identificatie nodig, vaak met een vertaling en certificering.
• Een renovatielening vereist naast identiteits- en inkomensbewijs ook bewijs van eigendom en details over de renovatie.
• Voor het controleren van uw geschiktheid voor ‘Bieden met Zekerheid’ vraagt men om uw recente loonstrook.
• Bij een herfinancieringsaanvraag zijn partijspecifieke bewijsstukken en volledige dossierstukken, inclusief recente bankafschriften en aflossingstafels, vereist.

U ziet: de benodigde papieren verschillen sterk per type vastgoedfinanciering.

Welke rentepercentages en looptijden kun je verwachten bij vastgoedfinanciering?

De rentepercentages en looptijden bij vastgoedfinanciering variëren sterk. De rente hangt af van de waarde en kwaliteit van het vastgoed, hoe u het gebruikt (eigen bezit of verhuur), uw eigen inbreng en uw bedrijfsresultaten. Vaak is het rentepercentage voor financieringen boven de 750.000 euro lager dan de openbare tarieven, zeker bij een lening tot maximaal 70% van de vastgoedwaarde of bij een gunstig energielabel A of B. Ook een variabel rentepercentage kan de uiteindelijke kosten beïnvloeden, waarbij dezelfde factoren een rol spelen. U kunt verschillende looptijden verwachten, afhankelijk van het type financiering. Bij een financiering zonder aanbetaling boven 75.000 euro betaalt u bijvoorbeeld 1,90% rente voor 10 jaar, 2,30% voor 15 jaar en 2,55% voor 20 jaar. Bij €75.000 geleend over 120 maanden tegen 1,90% rente betaalt u circa €682,97 per maand; de totale rente bedraagt circa €6.957. Dit toont aan dat een langere looptijd vaak een hoger rentepercentage met zich meebrengt. De rente voor een sale & lease back financiering ligt tussen de 3% en 8%. Voor een overbruggingskrediet liggen de rentes meestal tussen 5% en 9%, waarbij de looptijd en het bedrag van de lening bepalend zijn. Een sterk businessplan, goede financiële cijfers en een korte looptijd kunnen leiden tot een lager rentepercentage bij een overbruggingskrediet zonder hypotheek. De rente is opgebouwd uit fundingkosten, een liquiditeitsopslag en een risico-opslag. Uiteindelijk stelt de financier de definitieve rente vast na een voorstel, zoals dat gebeurt via platforms.

Hoe verloopt het aanvraagproces voor vastgoedfinanciering stap voor stap?

Het aanvraagproces voor vastgoedfinanciering verloopt in verschillende stappen, die per aanbieder en type financiering kunnen variëren. Begrijpen wat u kunt verwachten, helpt u efficiënt door het traject te gaan. Bijvoorbeeld, een ondernemer die een bedrijfspand wil financieren, zal een vergelijkbaar, maar soms meer gespecialiseerd, pad volgen.

1. Berekenen en aanvragen: De meeste trajecten beginnen met een online quickscan om uw leenmogelijkheden en rente te bepalen, zoals bij Bufr. U kunt uw financiering berekenen en de aanvraag verzenden.
2. Gegevens aanleveren en beoordeling: Vervolgens levert u de benodigde gegevens aan voor een haalbaarheidsbeoordeling. Een vastgoed financieringsbedrijf vraagt dan stukken op voor een afspraak. Bij crowdfundingplatforms zoals Geldvoorelkaar.nl start in deze fase ook de risicoanalyse.
3. Voorstel en kennismaking: Na de beoordeling volgt een financieringsvoorstel. Bij aanvragen via Mogelijk is een persoonlijke kennismaking op het kantoor in Breukelen een voorwaarde voor een investeringsaanbieding. Het Briqwise proces voor bedrijfspanden omvat ook een kennismaking na de beoordeling.
4. Matchen en acceptatie: Investeerders worden gematcht met de lener, zoals bij Bufr en Kapitaal Op Maat, die een vijfstappenproces hanteert. Bij crowdfundingplatforms als Geldvoorelkaar.nl volgt hierna de fundingfase. Na acceptatie wordt de aanvraag definitief.
5. Afronding en notaris: De laatste stap is het passeren van de akte bij de notaris. Voor een verhuurhypotheek start het proces met een financieel adviseur, waarbij de financieringsprocedure via bijvoorbeeld financiering-regelen.nl 3 tot 4 weken doorlooptijd heeft voor de start van de aanvraag.

Vastgoed hypotheek: wat moet je weten over de meest gebruikte financieringsvorm

Een vastgoed hypotheek is een zakelijke lening speciaal voor vastgoedbeleggingen. Deze hypothecaire lening maakt het mogelijk om een bedrijfspand te kopen, verbouwen of herfinancieren in Nederland. Het richt zich op financiering van commercieel te verhuren onroerend goed, inclusief woningen en bedrijfspanden. Voor veel ondernemers die willen investeren in vastgoed is dit de standaardkeuze, vanwege de specifieke focus op bedrijfspanden en verhuur.

U kunt een vastgoed hypotheek aanvragen voor bedragen vanaf €50.000, oplopend tot meerdere miljoenen euro’s. De financiering is beschikbaar voor zakelijk vastgoed en woningen die u verhuurt. Hoewel het primair voor verhuurd vastgoed is, kan residentieel vastgoed soms ook voor eigen gebruik worden gefinancierd – maar let op: dit is geen gewone woonhuishypotheek, de regels zijn anders. Wel geldt een maximale financiering van 70% van de woningwaarde in gehuurde staat. U legt hierbij minimaal 10 procent eigen geld in. Een startende belegger die een woning wil kopen om te verhuren, zal merken dat een vastgoed hypotheek hier specifiek voor is ontworpen. De verhuurhypotheek wordt doorgaans beoordeeld op basis van de waarde in verhuurde staat.

Zakelijk vastgoed financieren: specifieke aandachtspunten en mogelijkheden

Zakelijk vastgoed financieren kent specifieke aandachtspunten en biedt diverse mogelijkheden voor ondernemers. Het is complex door juridische, financierings- en risicoaspecten. U kunt financiering aanvragen voor een bedrijfspand, beleggingspand, groeifinanciering, overbruggingskrediet of herfinanciering.

Een zakelijke hypotheek financiert onroerend goed met een zakelijke bestemming, specifiek voor eigen gebruik of verhuur. Let op: deze financiering is uitsluitend bedoeld voor zakelijk vastgoed, niet voor uw eigen woning. Bij de financiering geeft u het pand als onderpand. Dit biedt de financier meer zekerheid dan de eigenaar, vooral bij wanbetaling. Zakelijke vastgoedfinanciering kan ook fiscale voordelen opleveren.

Voor de aanschaf van een nieuw pand, als uw huidige nog niet verkocht is en u onvoldoende vermogen heeft, is overbruggingsfinanciering een mogelijkheid. Herfinanciering van vastgoed kan dienen als zekerheid om uw onderneming opnieuw te financieren. Advieskantoren werken samen met diverse partijen, zoals Domivest, NESTR, NIBC, RNHB, SolidBriQ, Mogelijk, DCMF, BUILD, Rabo, ABN en ING, om zakelijke vastgoedfinanciering te verstrekken. Investeerders maken ook bankvrije zakelijke hypotheken mogelijk voor vastgoed dat u wilt verhuren.

Slim vastgoed financiering toepassen: tips voor optimale financieringsstructuren

Slim vastgoed financieren vraagt om een optimale financieringsstructuur. Dit maximaliseert de waarde van uw onderneming en zorgt voor de laagst mogelijke vermogenskostenvoet. Om dit te bereiken, zijn er verschillende tips:

• Begin met een grondige analyse van uw onderneming. Dit vormt de basis voor de juiste keuzes.
• Zorg voor een goede balans tussen financieringsinstrumenten. Dit biedt flexibiliteit voor zowel nu als in de toekomst.
• Controleer regelmatig rentepercentages van leningen. Zo voorkomt u te hoge rentelasten vergeleken met de markt.
• Evalueer financieringsscenario’s met aandacht voor financiële ratio’s. Dit helpt bij het vinden van de optimale oplossing.
• Overweeg advies van een financiële adviseur bij complexe zaken, zoals strategische overnames.
• Streef naar een optimale fiscale structuur die past bij de onderneming en aandeelhouders.
• Een goede kapitaalstructuur verhoogt uw flexibiliteit bij het aantrekken van nieuwe financieringen.
• Optimalisaties kunnen zelfs helpen externe financiering te vermijden, bijvoorbeeld bij een bedrijfsverkoop.

Deze aanpak helpt slimme vastgoedbeleggers om gunstige hypotheekrentes en diverse financieringsstructuren effectief te benutten.

Hoe vergelijk je verschillende vastgoedfinancieringsaanbieders effectief?

Effectief vastgoed financieren vraagt om een goede vergelijking van aanbieders. Verschillende leningaanbieders hanteren uiteenlopende rentetarieven, voorwaarden en kosten. Ook de voorwaarden voor investeringspand hypotheken en financiering van verhuurd vastgoed verschillen per financiële instelling. Dit betekent dat u langs meerdere kredietverstrekkers moet gaan om de laagste rentevoet te verkrijgen.Alternatieve vastgoedfinanciers wijken af van traditionele banken. Zij hebben minder strenge voorwaarden en focussen minder op de bedrijfsresultaten van de onderneming. Daarnaast bieden alternatieve financiers vaak kortere doorlooptijden en flexibele aflossingsvoorwaarden. Een onafhankelijke vastgoedfinancieringspartij kan u helpen door verschillende financiers te vergelijken op basis van uw specifieke situatie.

Kenmerk	Traditionele banken	Alternatieve financiers
Rentetarieven	Variërend	Variërend
Voorwaarden	Strenger	Minder strikt, flexibeler
Kosten	Variërend	Variërend
Doorlooptijden	Langer	Korter
Nadruk beoordeling	Bedrijfsresultaten	Minder op bedrijfsresultaten
Randvoorwaarden risicodragend vermogen	Specifiek	Eigen invulling

Welke tools en hulpmiddelen helpen bij het plannen van vastgoedfinanciering?

Voor het plannen van vastgoedfinanciering zijn er gespecialiseerde tools zoals maxhyp.nl en Figlo Start, die voornamelijk door financieel adviseurs worden gebruikt voor hypotheekberekeningen. Deze helpen bij het bepalen van het maximaal haalbare leenbedrag voor zowel 2025 als 2026.

maxhyp.nl maakt duidelijk welk leenbedrag maximaal haalbaar is. Figlo Calculations is de krachtige rekenmotor die via Figlo wordt aangesproken. Enterprise Partners van Vitec Figlo bouwen vaak zelf tools die aansluiten op Figlo Calculations. Een maximale hypotheekberekening start via de keuze ‘Maximale hypotheek’. Figlo Hypotheken is hierin de grote broer van maxhyp.nl, en Figlo biedt adviseurs zelfs een gratis rekentool.

Veelgestelde vragen over vastgoed financieren

Wat is het verschil tussen een hypotheek en een vastgoedlening?

Een hypotheek is een lening met onroerend goed als zekerheid. Vaak wordt een hypothecaire lening specifiek afgesloten om een eigen woning te kopen of te verbouwen. De woning zelf dient dan als onderpand voor de bank. Een vastgoedlening is een bredere term voor financiering met vastgoed als onderpand. Hieronder vallen bijvoorbeeld de zakelijke hypotheek voor bedrijfspanden en de verhuurhypotheek voor verhuurd vastgoed. Deze specifieke vormen van financiering verschillen van een gewone hypotheek voor eigen gebruik. Een bedrijfshypotheek werkt hetzelfde: vastgoed dient als onderpand voor de lening.

Hoe kan ik mijn maandlasten berekenen voor vastgoedfinanciering?

Voor het berekenen van uw maandlasten voor vastgoedfinanciering zijn de aflossing en de rentekosten de belangrijkste componenten. Samen vormen deze de bruto maandlasten. De aflossing is het deel van de lening dat u maandelijks terugbetaalt, terwijl de rente de vergoeding is voor het geleende kapitaal. De netto maandlasten berekent u door eventueel belastingvoordeel, afhankelijk van uw fiscale situatie en de aard van de financiering, af te trekken van de bruto maandlasten. De exacte hoogte van de maandlasten wordt beïnvloed door factoren zoals het geleende bedrag, de looptijd van de lening, de actuele rentestand en de gekozen aflossingsvorm.

Welke risico’s loop ik bij vastgoedfinanciering?

Vastgoed financieren brengt diverse risico’s met zich mee die uw belegging en financiële situatie kunnen beïnvloeden. U loopt risico op overmatige schuldenlast, vooral als u al andere leningen heeft, en de waarde van het pand kan verminderen, wat het terugbetalen van de lening bemoeilijkt. Een rentestijging na de rentevaste periode bemoeilijkt herfinanciering en kan leiden tot hogere tarieven. Bij verhuur zijn er risico’s op wegvallende huurinkomsten of hoge onderhoudskosten. Overmatig vertrouwen op geleend geld zet uw cashflow onder druk, en er zijn altijd markt- en executierisico’s.

Hoe vind ik een betrouwbare broker of financieringspartner?

Een betrouwbare broker of financieringspartner selecteren is essentieel voor vastgoedfinanciering. U moet een partner kiezen die onder toezicht staat van een financiële toezichthouder. Dit toezicht is een belangrijke indicator voor betrouwbaarheid. Let ook op de financiële stabiliteit van de broker en een betrouwbare track record. Een financieringsmakelaar, werkzaam in de financiële sector, kan u hierbij helpen. Deze makelaar inventariseert de wensen van zakelijke klanten en brengt gedegen advies uit. Bovendien levert een financieringsmakelaar maatwerk bij het financieren van onroerend goed voor zakelijke klanten.