Vroeg met pensioen opties voor financiële planning
Eerder met pensioen gaan kan om uiteenlopende redenen aantrekkelijk zijn. Misschien wordt je werk te zwaar, zowel lichamelijk als mentaal, of wil je simpelweg meer tijd besteden aan je hobby’s en familie, zoals je kleinkinderen. Onderstaande mogelijkheid biedt je een helder overzicht van de opties en daarbij behorende aandachtspunten, ondersteund door concrete voorbeelden en recente marktinzichten.
De mogelijkheden om eerder te stoppen met werken – jouw financiële route naar een vervroegd pensioen – komen op verschillende manieren tot uiting. Zo kun je bijvoorbeeld kiezen voor het naar voren halen van je pensioen. In Nederland bieden diverse pensioenuitvoerders de optie om je pensioen eerder te laten uitkeren dan de wettelijk vastgestelde pensioengerechtigde leeftijd. Via hun websites kun je vaak eenvoudig berekenen wat dit voor jou financieel betekent. Stel bijvoorbeeld dat je berekent een iets lager maandbedrag te ontvangen wanneer je eerder stopt; dit inzicht helpt je beter te plannen.
Een andere benadering is om je eigen spaargeld in te zetten, bijvoorbeeld door te sparen of te beleggen. Laten we twee voorbeelden bekijken: als je op 63-jarige leeftijd wilt stoppen en je berekent dat je een maandelijks bedrag van €2.000 nodig hebt, dan kom je uit op 4 jaar x 12 maanden x €2.000 = €96.000. In een iets ander scenario, stel dat je 3 jaar eerder met pensioen wenst te gaan op je 64e, dan wordt het benodigde bedrag 3 jaar x 12 maanden x €2.000 = €72.000. Dit illustreert hoe een jaar verschil in je pensioenleeftijd aanzienlijke financiële gevolgen kan hebben. Doordat beleggen onder andere de kracht van samengestelde rente – compound interest – benut, kan dit een aantrekkelijke strategie zijn om je spaargeld te laten groeien.
Een derde optie betreft het opnemen van verlof. Soms hebben werkgevers, mede door ploegendiensten of overuren, extra verlof toegezegd. Sinds 2021 is het mogelijk om tot 100 weken verlof op te sparen zonder belastingheffing. Dit kan in overleg met je werkgever worden ingezet om eerder met pensioen te gaan, wat voor sommige werknemers een aantrekkelijk alternatief vormt.
Voor wie niet volledig wil stoppen met werken, bestaat ook de mogelijkheid om gedeeltelijk met pensioen te gaan. Sommige pensioenuitvoerders maken het namelijk mogelijk om slechts een deel van je pensioen uit te keren, zodat je een combinatie van werk en pensioen kunt blijven ervaren. Dit vergt wel een zorgvuldige afstemming met jouw pensioenverstrekker en een goed begrip van de gevolgen voor je inkomsten.
Wanneer je besluit om eerder met pensioen te gaan, zijn er echter enkele belangrijke punten om in acht te nemen. Ten eerste heeft het invloed op je totale pensioenopbouw: als je (deels) stopt met werken, bouw je minder pensioen op en wordt het opgebouwde pensioen over een langere periode verspreid, wat leidt tot lagere maandelijkse uitkeringen. Daarnaast kunnen fiscale aspecten een rol spelen. Als je bijvoorbeeld besluit je eigen geld te gebruiken en daarmee stopt met werken, vervalt vaak de hypotheekrenteaftrek, omdat dat fiscale voordeel alleen geldt bij het hebben van een inkomen. Pas wanneer je de AOW-leeftijd bereikt, vind je vaak minder inkomstenbelasting terug, omdat de belastingpercentages in box 1 lager zijn. Tot dat moment verandert er doorgaans weinig op fiscaal gebied.
Voor degenen die overwegen om een deel van hun vermogen in te zetten voor een vroegtijdig pensioen, kan beleggen een effectief middel zijn. Met beleggen kun je jouw geld laten groeien via onder andere de kracht van samengestelde rente. Uiteraard gaat dit altijd gepaard met risico’s, dus is het belangrijk dat je je hier bewust van bent en mogelijk gebruikmaakt van een betrouwbare broker. Via online tools kun je gemakkelijk vergelijken welke broker het beste bij jouw beleggingsprofiel past.
Samenvattend biedt de keuze om eerder met pensioen te gaan meerdere invalshoeken en is het cruciaal om zowel de financiële als fiscale consequenties goed in kaart te brengen. Door de mogelijkheden zoals het naar voren halen van pensioen, het benutten van eigen spaargeld of beleggen, het opnemen van extra verlof, en gedeeltelijk stoppen met werken te combineren met een heldere analyse van je inkomsten en uitgaven, kun je een weloverwogen beslissing nemen voor een prettige overgang naar een nieuwe levensfase.