Beleggen via je eigen bank voelt vertrouwd. Je logt in op dezelfde omgeving als je betaalrekening, en klaar. Maar die vertrouwdheid heeft een prijs die je makkelijk over het hoofd ziet: een jaarlijkse servicekost van rond 0,2% over je hele portefeuille, of je nu handelt of niet. Een online broker rekent die meestal helemaal niet. Hieronder zetten we het verschil op een rij, laten we zien wat het over de jaren doet, en wanneer de bank tóch een verdedigbare keuze is.
De servicekost die je bij een bank betaalt
De grote Nederlandse banken rekenen naast eventuele transactiekosten een aparte jaarlijkse vergoeding over de waarde van je beleggingen. Die heet servicekosten of bewaarloon, en je betaalt hem elk jaar opnieuw, ongeacht of je koopt of verkoopt. De tarieven liggen dicht bij elkaar:
- ABN AMRO rekent 0,20% per jaar over je vermogen tot 100.000 euro, met een lagere staffel daarboven, en zonder minimum.
- Rabobank rekent 0,20% per jaar voor de basisdienstverlening, met een minimum van 20 euro en een maximum van 120 euro per jaar.
- ING rekent ongeveer 0,24% per jaar over je vermogen tot 100.000 euro, plus een vaste jaarlijkse vergoeding van 20 euro.
Het gaat telkens om een fractie van een procent, en juist daardoor voelt het klein. Maar het is een percentage van je totale inleg, elk jaar, en dat is een wezenlijk andere kostensoort dan een eenmalige transactiekost.
Wat een broker anders doet
Een online broker verdient vooral aan transacties, niet aan het bewaren van je stukken. DEGIRO rekent geen vaste jaarlijkse kosten en geen servicekosten of platformkosten; je betaalt alleen als je handelt, plus een kleine aansluitvergoeding van 2,50 euro per buitenlandse beurs per jaar. Trade Republic en Scalable Capital werken met gratis spaarplannen en rekenen evenmin een jaarlijkse vergoeding over je vermogen.
Het verschil zit dus niet zozeer in de kosten per aankoop, maar in die terugkerende jaarlijkse heffing over je hele portefeuille. Bij de bank betaal je die, bij de meeste brokers niet.
Wat dat over de tijd doet
Op een portefeuille van 50.000 euro is 0,20% al 100 euro per jaar (zie de grafiek bovenaan). Zet je die belegging twintig jaar weg, dan betaal je alleen aan servicekosten al ruwweg 2.000 euro, en dat is nog zonder de rendementsgroei mee te rekenen die dat geld had kunnen opleveren. Hoe groter je portefeuille en hoe langer je horizon, hoe zwaarder die jaarlijkse fractie gaat wegen.
| Portefeuille | Servicekosten bank (circa 0,2% per jaar) | Broker |
|---|---|---|
| 25.000 euro | ongeveer 50 euro per jaar | 0 euro |
| 50.000 euro | ongeveer 100 euro per jaar | 0 euro |
| 100.000 euro | ongeveer 200 euro per jaar | 0 euro |
Het is dezelfde stille frictie als bij de valutakosten: klein per jaar, maar structureel en terugkerend, en juist daardoor telt het via samengesteld rendement steeds zwaarder.
Wat je bij een bank wél krijgt
Eerlijk is eerlijk: die servicekost koopt ook iets. Alles staat op één plek, in een vertrouwde omgeving naast je betaal- en spaarrekening. Je hebt een Nederlandse klantenservice, vaak een selectie eigen fondsen en ETF's die je zonder transactiekosten kunt kopen, en je hoeft geen nieuwe partij te leren vertrouwen. Voor wie beleggen vooral simpel en zorgeloos wil houden, is dat gemak een reële waarde, geen verkooppraatje.
De vraag is alleen of dat gemak je jaarlijks een paar tienden van een procent over je hele vermogen waard is. Voor de een is het antwoord volmondig ja, voor de ander een dure gewoonte.
Wanneer de bank tóch kan lonen
- Bij een kleine, actieve portefeuille waarin je vooral de transactievrije eigen fondsen of ETF's van de bank koopt, kan de rekening meevallen.
- Bij een groot vermogen kan een plafond gunstig uitpakken. Rabobank rekent bijvoorbeeld maximaal 120 euro per jaar, waardoor het percentage boven een bepaald bedrag effectief daalt.
- Als gemak zwaarder weegt dan kosten. Wie niet wil rondkijken en waarde hecht aan alles op één plek, betaalt bewust voor rust. Dat is een legitieme keuze, zolang je weet wat het kost.
Zo kies je
- Reken de servicekost om naar euro's per jaar op jouw verwachte vermogen. Een percentage voelt abstract, 200 euro per jaar niet.
- Kijk niet alleen naar de kosten per transactie, maar juist naar die terugkerende jaarlijkse heffing. Daar zit bij lange horizonnen het echte verschil.
- Weeg het gemak bewust mee. Als je de bank kiest, doe dat omdat het gemak je de kosten waard is, niet omdat je de kosten niet kende.
Onder de streep is beleggen via je bank niet fout, maar wel structureel duurder. Het verschil is geen eenmalige fooi, maar een jaarlijkse afdracht over alles wat je hebt opgebouwd. Ken dat bedrag, weeg het tegen het gemak, en maak daarna een bewuste keuze.
Vergelijk de kosten van brokers en banken →
Deze analyse is gebaseerd op de op het moment van schrijven gepubliceerde tarieven van de genoemde aanbieders en is bedoeld als feitelijke kostenvergelijking, geen beleggingsadvies. Tarieven en staffels kunnen wijzigen en verschillen per dienst; controleer altijd de actuele voorwaarden bij de bank of broker zelf.
Richt zich op vermogensopbouw voor de lange termijn, van box 3 tot pensioen en FIRE, altijd onderbouwd met cijfers.
Meer van Jorrit Drenth →
